「マンションも戸建ても高すぎる。」
「住宅ローンの金利も気になる。」
「それなのに、なんで今家を買う人がいるの？」
最近、住宅購入を考えている人なら、一度はこんな疑問を持ったことがあるかもしれません。
もう少し待てば家が安くなるんじゃない？
金利が落ち着いてから買ったほうがいいんじゃない？
そう考えるのは自然です。
ところが、今の日本では逆に、
「待っていたら、もっと買えなくなるかもしれない」
と考えて住宅購入を急ぐ人もいます。
なぜなのでしょうか。
結論からいうと、住宅価格・建築コスト・金利・家賃・年齢などが絡み合い、「待てば必ず有利になる」とは言えないからです。
ただし、だからといって、
「今すぐ買ったほうが得」
という意味でもありません。
大切なのは、周りが買っているから焦るのではなく、自分の家計で住宅ローンを無理なく返せるかを考えることです。
なんで今、家を買おうとする人がいるの？
一番大きな心理は、
「今でも高い。でも、待ったらもっと高くなるかもしれない」
という不安でしょう。
住宅価格は土地だけで決まるわけではありません。
家を建てるためには、
- 建築資材
- 人件費
- 土地
- 設備
- 輸送
- エネルギー
など、さまざまなコストがかかります。
そのため、
「物価が落ち着けば、家もすぐ昔の価格に戻る」
とは限りません。
特に希望する地域の土地が限られている場合、全国平均とは違う動きをすることもあります。
「待てば家が安くなる」は本当？
これが一番難しい問題です。
答えは、
誰にも断言できません。
住宅市場は地域によって大きく違います。
東京のマンションと地方の中古戸建てを同じ「日本の住宅価格」として考えることはできません。
人口が減っている地域でも、駅に近い場所や生活利便性の高い場所では需要が強いことがあります。
反対に、価格が下がる地域や物件も当然あります。
つまり、
「日本は人口減少だから、待てば家は安くなる」
という一言だけで住宅購入を判断するのは危険です。
自分が実際に買いたい地域・物件タイプ・新築か中古かまで絞って見る必要があります。
家が高いなら、待ったほうが得じゃないの？
ここで忘れやすいのが家賃です。
例えば住宅購入を5年間待つとします。
毎月10万円の家賃なら、
10万円 × 12か月 × 5年 = 600万円
です。
もちろん賃貸には大きなメリットがあります。
住宅を所有しないので、転居しやすく、大規模修繕などのリスクを直接負わないという利点があります。
だから、
「600万円払うなら買ったほうが得」
という単純な話ではありません。
持ち家にも、
- 固定資産税
- 修繕費
- 管理費
- 修繕積立金
- 火災・地震保険
- 住宅ローン利息
などがかかるからです。
ただ、
「家が安くなるまで待つ」
という選択にもコストがあることは覚えておいたほうがいいでしょう。
住宅ローンの金利が上がるなら、今買ったほうがいい？
ここでさらに迷います。
住宅価格だけでなく、住宅ローン金利も毎月の返済額に大きく影響するからです。
例えば同じ4,000万円を借りても、
金利1％のローン
と
金利2％のローン
では、長期間で支払う利息も毎月の返済額も変わります。
そのため、
「家が少し安くなるまで待ったけど、その間に住宅ローン金利が上がった」
ということもあり得ます。
逆に、今買った後に住宅価格や金利が下がる可能性もあります。
だから、
「金利が上がりそうだから今すぐ買う」
だけで決めるのも危険です。
住宅ローンの最新金利や制度については、住宅金融支援機構などの公式情報を確認することが大切です。
変動金利と固定金利、どっちがいいの？
これも住宅購入者がよく迷うポイントです。
簡単にいうと、
変動金利
は金利が低い局面では毎月の返済を抑えやすい一方、将来の金利上昇によって負担が増える可能性があります。
一方、
固定金利
は一定期間または全期間の金利が固定されるため、将来の返済額を計画しやすいという特徴があります。
どちらが絶対に得とは言えません。
重要なのは、
「今の返済額を払えるか」
だけではなく、
「金利や生活環境が変わっても払えるか」
まで考えることです。
若いうちに買ったほうがいいと言われるのはなぜ？
住宅ローンには年齢も関係します。
例えば35年ローンを、
30歳で組む場合と、
45歳で組む場合では、
完済時の年齢が大きく違います。
だから、
「もう少しお金を貯めてから」
と何年も待つことで、今度は返済期間や老後資金とのバランスが難しくなることがあります。
これも若い世代が、
「高いけど、いつまでも待てない」
と考える理由の一つです。
じゃあ、今買ったほうがいい人は？
ここで重要なのは住宅価格の予想ではありません。
自分の生活が住宅購入に合っているかです。
例えば、
長く住みたい地域が決まっている
仕事と収入が比較的安定している
頭金や諸費用を払っても生活防衛資金が残る
住宅ローン以外に大きな借金がない
金利が上がってもある程度対応できる
こうした人なら、購入を具体的に検討する意味があります。
逆に、
転職や引っ越しの可能性が高い
貯金をほぼ全部使わないと買えない
ボーナス払いを前提にしないと返せない
今の返済額でも家計がギリギリ
という状態なら、
「みんな買っているから」
という理由で急ぐ必要はありません。
「家賃と同じ金額なら買ったほうが得」は本当？
住宅販売の広告などで見かけやすい考え方ですが、注意が必要です。
例えば、
家賃10万円
と
住宅ローン返済10万円
は同じ10万円でも意味が違います。
持ち家には住宅ローン以外にも費用があります。
マンションなら、
管理費 + 修繕積立金
が必要になる場合があります。
戸建てでも将来、
外壁、屋根、給湯器、水回り
などの修繕費が発生します。
さらに固定資産税や保険もあります。
だから、
家賃10万円 = 住宅ローン10万円
として比較してはいけません。
比較するなら、
「住むために毎月・毎年いくら必要なのか」
という総額で考える必要があります。
住宅ローンはいくらまでなら大丈夫？
銀行から、
「5,000万円まで借りられます」
と言われたとしても、
5,000万円借りても大丈夫
という意味ではありません。
ここは非常に重要です。
借りられる金額と、無理なく返せる金額は違います。
住宅を買った後にも人生は続きます。
子どもの教育費、車、病気、転職、親の介護、老後資金など、将来の支出は住宅ローンだけではありません。
住宅金融支援機構も住宅ローンに関するさまざまな情報を公開しています。購入前には、金利だけではなく返済計画まで確認しておきましょう。
「今買わないと損する」と焦る必要はある？
ありません。
住宅価格が上がっていると、
「今買わなかったら一生買えないかも」
と不安になります。
逆に住宅価格が下がり始めると、
「もっと下がるまで待とう」
と思います。
でも底値も天井も、後にならなければ分かりません。
住宅は株の短期売買とは違います。
多くの人にとっては、何十年も生活する場所です。
だから、
「今年が一番安いか？」
より、
「この家を買っても、生活に余裕を残せるか？」
を優先したほうが現実的です。
結局、こんなに家が高いのに、なんで今みんな家を買うの？
理由を簡単にまとめると、
住宅価格がさらに上がるかもしれない
＋
建築コストが簡単には下がらない
＋
住宅ローン金利が将来どうなるか分からない
＋
待っている間にも家賃を払う
＋
年齢が上がれば住宅ローンの返済期間にも影響する
という複数の不安があるからです。
だから、
「高いから待つ」
だけが正解とも、
「もっと高くなるから今買う」
だけが正解とも言えません。
住宅購入で一番怖いのは、
「周りが買っているから、自分も急がなきゃ」
と焦ることです。
家の値段より先に見るべきなのは、自分の家計です。
今買っても生活に余裕を残せるのか。
金利が上がっても返せるのか。
仕事や家族構成が変わっても住み続けられるのか。
そこまで考えて初めて、
「今買うべきか、それとも待つべきか」
を判断できます。
